Todellinen vuosikorko – lainaa läpinäkyvin ehdoin

Haitko joustolainaa, pikavippiä, kulutusluottoa, luottolimiittiä, kertalainaa vai luottokorttia ja et ymmärrä, miten ensimmäinen lasku on niin iso? Euroalueen matala korkotaso ja suomalaisten korkea lainojen takaisinmaksumoraali yhdistettynä korkeakorkoisiin pikalainoihin ja joustolainoihin on luonut lainamarkkinoille tilanteen, jossa luotontarjoajia on kymmeniä ja luottotuotteita ääretön määrä. Termien sekamelska ja luottoehtojen vaikeaselkoisuus ovat luoneet vyyhdin, jossa luottoehtojen läpinäkyvyys on kärsinyt. Ehtoihin pitää tutustua rauhassa välttyäkseen ikäviltä yllätyksiltä. Mikään ei silti korvaa maalaisjärkeä, laske pikalainan tai kulutusluoton kustannukset itse ennen lainaamista. Paljonko maksat korkoja, nostopalkkioita ja muita kuukausikuluja haluamasi lainatuotteen kohdalla.

Kilpailuttamalla lainasi Arkiraha.fissä pääset helpommalla ja näet lainojen keskinäisen järjestyksen nopeasti.

Todellinen vuosikorko takaa halvan lainan, eikö?

Vuonna 2013 voimaan tulleen lain mukaan todellinen vuosikorko saa olla enintään 50% + euribor alle 2000 euron lainasummissa. Lainsäätäjän mukaan tätä isommissa summissa ei tarvittu erillistä korkokattoa, sillä isommat summat eivät voisi olla kilpailukykyisiä niin korkeilla koroilla. Lakimuutoksella tähdättiin pikalainojen poiskitkemiseen. Eduskunnan päätös oli irrationaalinen ja irti lainamarkkinoiden kokonaistilanteesta. Tämän lisäksi lainsäätäjän ymmärtämättömyys todellisen vuosikoron laskentavasta suhteessa käytäntöön on ilmeinen. Vai miltä kuulostaa 100€ pikalaina, jossa kuukauden takaisinmaksuajan jälkeen maksettava 15€ kulu nostaa pikalainan tai joustolainan kalleuden tuhansiin prosentteihin verrattuna 10000 euron kulutusluottoon jossa 49% todellinen vuosikorko nostaa kulut ensimmäisenä vuotena liki viiteen tuhanteen euroon. Kumman sinä ottaisit? Kumpi on kansantalouden kannalta merkittävämpi riski?

Todellinen vuosikorko toimii parhaiten vertailevana tekijänä lainoissa, joissa takaisinmaksuaika on pitkä ja lainasumma verrattain suuri. Karkeasti yli 3000 euron ja kolmen vuoden lainoissa laskentakaavalla alkaa olla järkeä. Tätä pienemmissä piklainoissa ja joustolainoissa lainakulujen yhteismäärä heilahtelee eri kustannuslajien suhteiden mukaan, eikä kaava sovi vertailukelpoisesti jatkuviin lainasopimuksiin.

Todellisen vuosikoron laskentakaava

Todellinen vuosikorko olettaa, että laina nostetaan joka kuukausi uudelleen, mikäli laina-aika on lyhyt. Tämä nostaa erityisesti sinänsä edullisten joustolainojen näennäistä hintaa, eli todellista vuosikorkoa. Todelliseen vuosikorkooon sisältyy:

• Nimelliskorko,
• Nosto- ja/tai avauspalkkio,
• Kuukausittain veloitettavat tilinhoitomaksut ja laskutuslisät,
• Kaikki muut lainan hoitamiseen liittyvät toistuvat kustannukset.

Laskentasääntö pitää sisällään lainan kaikki kustannukset. Voit tutustua todelliseen vuosikorkoon, sen laskentakaavaan ja esimerkkiin tarkemmin todellisen vuosikoron säädöksessä.

Mitä todellisen vuosikoron tilalle?

Kun haet lainaa, laske lainan alkukustannukset aina itse. Mieti paljonko maksat avauspalkkioita, pidätkö luoton pidempään ja maksat enimmäkseen korkoa vai onko tarve nopea ja tilapäinen. Onko pieni ja nimellisesti kallis pikalaina kuitenkin halvin kuukauden laina-ajalla ja joustolaina voi muodostua edullisemmaksi, mikäli et tiedä tarkkaan rahantarvettasi juuri lainaa hakiessa. Käytä tervettä järkeä ja valitse laina joka sopii sinun tarpeeseesi ja talouteesi. Hakemalla lainaa Arkiraha-palvelusta, näet aina lainojen todelliset vuosikorot ja kaikki kustannukset eriteltyinä. Voit itse laskea, mikä vaihtoehto sopii juuri sinulle parhaiten. Helposti, nopeasti ja täysin ilmaiseksi.